La vita è dura come libera professionista, specialmente quando si tratta di pianificare il futuro. Oggi discuteremo alcuni fatti concreti su come prepararsi finanziariamente alla pensione da soli.
Non troverai un articolo pieno di suggerimenti vaghi su come essere parsimonioso, ma ti presenteremo alcuni strumenti finanziari di base che dovresti conoscere per poter decidere quali sono i migliori per te.
Perché i freelancer non vogliono parlarne
Sei un libero professionista. Lavori dove vuoi, quando vuoi per quello che vuoi. Stai facendo di più e sei più felice di quanto tu possa mai essere in qualsiasi studio di design. Ma quei ragazzi seduti dietro una scrivania aziendale hanno alcune cose che invidiate, vero? Una di queste cose è un paracadute professionale. Hanno un piano di fuga che dice che quando raggiungono una certa età, possono rilassarsi e giocare a golf mentre ricevono una bella somma mensile per tenerli fino a quando non è il momento di visitare il Mortician.
Innumerevoli freelance sono coinvolti in qui e ora? pensare e dare poco o nessun pensiero su come andare in pensione. Abbiamo nelle nostre menti che lavoreremo semplicemente fino a quando non saremo morti. Tuttavia, se potessi andare avanti in tempo e discutere con il tuo sessantacinquenne, senza dubbio ti offrirà un consiglio diverso: inizia a prepararti il prima possibile.
Il pensionamento è un argomento spiacevole per i liberi professionisti. Dimentica il fatto che siamo giovani individui esperti di tecnologia che non sopportano l'idea di invecchiare e di chiamare i nostri nipoti a programmare i nostri telecomandi universali, ancora più deprimente è la consapevolezza che siamo persone creative che spesso hanno difficoltà ad afferrare il mondo finanziario.
Azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, IRA, 401k, tieni duro amico, se vuoi parlare la mia lingua devi parlare di cose come maschere di livello e ombre. Questo è l'atteggiamento che molti freelancer prendono perché questi argomenti sono francamente abbastanza intimidatori. Alcune persone possono andare avanti e avanti sulle prospettive a lungo termine del prezzo del grano in Cina e questo tipo di discussione è un vero e proprio passaggio a un gruppo di persone che sono più interessate a come sarà l'iPad 3.
È facile sentirsi stupidi quando la conversazione si trasforma in strumenti finanziari. È un campo complicato che le persone studiano quotidianamente per anni prima di apprendere abbastanza da rendersi conto che non conoscono la metà di ciò di cui hanno bisogno!
Tuttavia, questa non è una scusa per evitare l'argomento. Hai una responsabilità verso te stesso e verso la tua famiglia di stabilire un piano per il futuro se al momento non hai un datore di lavoro che si prenda cura di te per te (anche allora è una buona idea fare ulteriori passi).
Numeri che dovrebbero spaventarti
Per enfatizzare l'importanza del risparmio per la pensione, ho intenzione di eseguire lo stesso piccolo esperimento che il mio professore universitario di finanza ha corso con me anni fa.
Pensa a quanto hai attualmente risparmiato per la pensione. Se sei come la maggior parte dei giovani freelance, quel numero è pari o vicino a $ 0. Ora, immaginiamo che per qualche miracolo, nei prossimi 40 anni sei stato in grado di buttare via $ 1,000,000. Quindi, l'anno è il 2051, il tuo account di pensionamento ha un milione di dollari e fai il grande annuncio che stai andando in pensione. Dovresti essere impostato giusto? Voglio dire, sei un pessimo milionario!
Un milione di dollari non è quello che era solito essere
Stai dimenticando di una brutta bestia: l'inflazione. Non posso addentrarmi nel modo in cui ogni sistema funziona in tutto il mondo, quindi dovremo usare uno standard, in questo caso i dollari americani e il sistema finanziario americano (le mie scuse, questo articolo sarà piuttosto prevenuto nei confronti dei lettori statunitensi). Il nostro Board of Governors della Federal Reserve, la gente che tira le fila dietro le quinte del sistema finanziario, cerca di mantenere il nostro tasso di inflazione intorno al 2% all'anno. La speculazione indica che il vero il tasso di inflazione è più alto, ma andiamo con questo per ora.
Usando un semplice calcolatore di inflazione, vediamo che con una media del 2% di inflazione all'anno, i tuoi $ 1.000.000 di dollari futuri equivalgono a circa $ 500.000 di dollari di oggi. Con l'aumento dei costi negli anni a venire, un dollaro non andrà così lontano, quindi equiparando il valore dei futuri dollari a qualcosa che hai capito: i dollari di oggi.
Puoi vivere su quello?
Quindi pensavi di avere $ 1.000.000, ma in realtà è più come $ 500.000. Il tuo piccolo gruzzolo è stato tagliato a metà! Diciamo che hai intenzione di vivere per vent'anni dopo il tuo pensionamento, che ti dà un misero $ 25.000 (in dollari di oggi) per vivere all'anno! Improvvisamente essere un milionario non è tutto ciò che è rotto per essere. Questo numero peggiora se il tasso di inflazione si aggira attorno al 4%. Questo trasforma il tuo milione di dollari in circa $ 210.000, il che ti lascia $ 10,500 per i prossimi venti anni (suggerimento: ottenere i vecchi costi molto più di dieci mila all'anno).
Potresti essere tentato di pensare che non è possibile inventare questo tipo di denaro, ma ti sbagli. Fortunatamente, a causa del valore temporale del denaro, degli interessi e dei profitti di investimento, se inizi a investire nei tuoi 20 anni, essere un milionario quando si va in pensione è davvero un obiettivo assolutamente ragionevole!
Conti pensionistici standard
I numeri sopra sono scoraggianti, forse abbastanza da servire solo a rafforzare la tua idea di non poter gestire questa roba di pianificazione della pensione. Tuttavia, l'effetto desiderato è mostrarti la gravità della situazione. Se hai intenzione di rimanere un libero professionista, devi iniziare a capire come risparmiare per il tuo paracadute.
La buona notizia è che ci sono relativamente poche opzioni primarie da considerare. I prodotti finanziari destinati al pensionamento sono stabiliti in modo equo come un percorso efficace e un po 'di istruzione fa molto per scegliere la strada giusta per te.Diamo un'occhiata ad alcuni termini che hai sentito senza dubbio prima, ma che sono troppo orgogliosi per ammettere che non hai capito bene!
IRA tradizionale
Questo è un termine che conosco con cui hai familiarità. IRA è l'acronimo di Individual Retirement Account. Fondamentalmente, un IRA è un dispositivo che è stato inventato a fini fiscali. Con un IRA tradizionale, è consentito depositare fino a qualche migliaio di dollari all'anno (di solito circa $ 5.000 ma varia a seconda del reddito).
Inserendo questo denaro in un IRA, viene effettivamente detratto dal reddito imponibile. Quindi, quando ti ritiri e rimuovi i soldi dal tuo IRA, viene tassato come reddito. Se sei un pensatore veloce, potresti essere tentato di pensare che sia inutile. O è tassato ora o dopo, in entrambi i casi è tassato giusto?
Il vantaggio qui è differimento d'imposta. Semplifichiamo lo scenario per vedere come funziona. Diciamo che ti do $ 1 all'anno per investire per 40 anni. Se paghi il 30% di tasse su quel dollaro ogni anno, allora puoi solo investire $ 0,70 ogni anno. Dopo dieci anni avrai $ 7 che guadagneranno interessi per i prossimi 30 anni.
Tuttavia, se non importi subito quel dollaro, il tuo account aumenterà di un dollaro ogni anno e guadagnerà più interesse in virtù di avere più nel conto. Questa volta dopo dieci anni avrai $ 10 che guadagneranno interessi per i prossimi 30 anni. Certo, sei ancora tassato dopo aver rimosso i soldi, ma sei stato in grado di sfruttare l'interesse su una maggiore quantità di denaro per un periodo di 40 anni, il che può davvero ripagare.
Roth IRA
Un Roth IRA è uno strumento popolare consigliato a molte persone che non hanno accesso ad un datore di lavoro che corrisponde al conto 401k del contributo. È molto simile all'IRA tradizionale: entrambi sono conti di pensionamento a lungo termine e limitano entrambi i tuoi contributi (pari al tuo reddito guadagnato), ma ci sono alcune differenze significative.
A differenza del tradizionale IRA, i tuoi contributi a un Roth IRA non sono deducibili dalle tasse. Tuttavia, al rialzo, non vi è alcuna tassazione aggiuntiva quando si decide di andare in pensione e ritirare il denaro. Il vantaggio fondamentale qui è che i soldi seduti nella Roth IRA possono crescere senza tasse per tutta la durata dell'account. Con un normale conto di risparmio, devi segnalare i proventi da interessi al governo e pagare le tasse su di esso, lo Zio Sam ti ricompensa anche se ti impegni a risparmiare denaro in un IRA, consentendo ai guadagni di non pagare.
Il problema con l'IRA
IRA sono fantastiche opportunità di investimento, ma ci sono anche aspetti negativi. Prima di tutto, sei spesso penalizzato per aver speso i tuoi soldi in anticipo. Se metti soldi in un IRA, pianificalo rimanendo lì per molto tempo.
Un'altra cosa a cui prestare attenzione è che tutti gli IRA non sono creati uguali. Le caratteristiche sopra descritte sono generalizzazioni. Alcuni conti di pensionamento sono migliori, altri sono peggio. Assicurati di leggere la stampa fine per vedere esattamente come sarai tassato e quali sanzioni dovrai sostenere se vengono intraprese determinate azioni.
Investimenti IRA
Come ho appena sottolineato, gli IRA differiscono a seconda di chi li riceve. Uno degli aspetti più importanti di come un IRA è diverso dal prossimo è come i soldi saranno investiti nel tempo.
Gli IRA possono includere opzioni per investire in azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, CD e altro ancora. Ancora una volta, questi termini possono essere un po 'confusi quindi passiamoci sopra brevemente.
CD
Un CD è un certificato di deposito ed è uno strumento abbastanza tipico usato in congiunzione con l'IRA. Sono investimenti a basso rischio che pagano un rendimento più elevato rispetto a un normale conto di risparmio perché ti stai impegnando a non toccare i soldi per un determinato numero di anni.
Tuttavia, sebbene possano generare un rendimento più elevato rispetto a un conto di risparmio, i CD sono piuttosto deboli come la vostra unica strategia a lungo termine perché possono guadagnare molto meno rispetto ad altre opzioni di investimento. La ragione di ciò è la bassa quantità di rischio. Quando si investe, tenere sempre presenti queste regole:
- Basso rischio = basso potenziale di rendimento
- Alto rischio = alto potenziale di rendimento
Di nuovo, poiché i CD si trovano all'estremità inferiore dello spettro di rischio, non ci si può aspettare di guadagnare molto da loro. Ciò non significa che non siano utili, basta tenere a mente i tuoi obiettivi quando prendi una decisione.
riserve
Le azioni sono un elemento di proprietà di un'azienda. Fluttuano in valore a seconda sia dell'effettiva performance finanziaria e attuale sia di quella futura dell'azienda.
Le azioni sono affari rischiosi! Alcuni anni a Wall Street ti insegneranno che il mercato azionario è una bestia che ti mangerà e ti sputerà senza soldi. Alcuni stock sono considerati estremamente sicuri, altri sono estremamente volatili. Applicando le regole che abbiamo appena appreso, ti permetterò di indovinare quale ha il maggior profitto.
Obbligazioni
Un legame è fondamentalmente un tipo di prestito molto specifico. Quando acquisti un titolo, che sia di una società o di un governo, stai concedendo loro un prestito per un determinato periodo di tempo. Il tasso di interesse, o cedola, determina la quantità di denaro che l'obbligazionista riceverà in aggiunta all'importo principale preso in prestito.
Le obbligazioni scadono in una data specifica, dopodiché riceverai indietro il denaro investito. L'interesse è generalmente fisso e pagato a rate per tutta la durata del legame.
Come i CD, le obbligazioni sono generalmente considerate un investimento più sicuro. Che, naturalmente, a sua volta significa che puoi aspettarti una quantità limitata di rendimento. Esistono cose ad alto rendimento o "titoli spazzatura"? che hanno il potenziale per guadagnarti di più, ma sono un po 'più instabili e non sempre è possibile attendersi un rendimento.
Fondi comuni di investimento
I fondi comuni sono uno degli strumenti finanziari più interessanti disponibili per gli investitori principianti. Si tratta essenzialmente di un pool di denaro di un ampio gruppo di persone che viene gestito meticolosamente da un team di professionisti dell'investimento.
I fondi comuni prendono i tuoi soldi e utilizzano tutti gli strumenti sopra indicati per cercare di massimizzare il tuo rendimento. Ogni fondo comune è diverso e di solito ha una specifica area di investimento e / o obiettivi molto precisi che il fondo cerca di soddisfare.
I benefici qui sono chiari. In primo luogo, i tuoi soldi sono generalmente distribuiti in più aree, il che è considerato più sicuro del piazzare tutte le tue scommesse su una particolare azienda o investimento. Inoltre, qualcuno fa la maggior parte del lavoro per te! È nel migliore interesse dei gestori di fondi ottenere un rendimento elevato, quindi generalmente tentano di fare esattamente questo.
Come sempre, ci sono anche aspetti negativi. Vale a dire, devi essere sicuro di capire come ti verrà addebitato. I fondi comuni possono venire con parecchie tasse, quindi di nuovo sei bloccato leggendo la stampa fine per essere sicuro di non rimanere fregato. Ovviamente, devi anche riporre una grande quantità di fiducia in qualcuno che potresti non sapere, il che può sicuramente essere una cosa spaventosa da fare!
Conclusione: quali investimenti dovresti scegliere?
Ora che hai familiarità con i conti pensionistici di base e la necessità di iniziare a salvare il prima possibile, dovresti essere più preparato ad affrontare la tua situazione. Tieni presente che le IRA non sono certamente l'unica opzione, sono solo una scelta molto popolare che ho scelto di passare oggi concentrandomi su menzionando brevemente altre aree come azioni e obbligazioni.
La domanda che ti rimane senza dubbio è quale IRA dovresti scegliere? Questa è la parte in cui non posso aiutarti molto. La tua situazione è molto diversa dalla mia. La quantità di rischio che sei disposto ad accettare è senza dubbio molto diversa da quella che sono disposto ad accettare e la quantità di denaro che puoi investire sarà assolutamente diversa dalla somma che posso.
Questo articolo ha lo scopo di prepararti ad andare e parlare con un consulente finanziario. Armati delle conoscenze di cui sopra, puoi prendere una decisione più informata sulle opzioni che ti verranno presentate. Prendi un appuntamento presso la tua banca o un altro istituto finanziario la cui reputazione ti fidi e chiedi informazioni sulle opzioni di cui sopra.
In conclusione: puoi in realtà prendere provvedimenti significativi per assicurarti di non dover lavorare finché non sei morto. Sì, è intimidatorio e richiede un po 'di lavoro e istruzione da parte tua, ma alla fine è più che redditizio. Potrebbe essere solo una delle migliori decisioni che tu abbia mai preso, quindi smettila di rimandare e iniziare!